Créer une banque en ligne en Algérie est désormais possible selon les dernières réformes de la Banque d’Algérie, à condition de respecter certaines conditions clés et de se conformer aux aux règles en vigueur ainsi que de de suivre les procédures nécéssaire pour obtenir l’agrément des autorités compétentes.
Il est désormais possible de créer une banque en ligne en Algérie, à la suite des réformes règlementaires et législatives récentes réalisées par la Banque d’Algérie. Cette avancée qui est un signal fort de la digitalisation du secteur bancaire, constitue une étape considérable dans la modernisation du secteur bancaire algérien. Ce changement ouvre de nouvelles perspectives pour les investisseurs et les entrepreneurs qui souhaitent inclure la banque digitale dans les dispositifs économiques du pays. Mais, quelles sont les conditions pour se lancer et parvenir à obtenir l’agrément des autorités en la matière?
Qu’ est-ce qu’une banque digitale ?
Les banques digitales sont des institutions financières proposant des services exclusivement sur des canaux numérisés sous la forme d’applications mobiles, sites web ou plateformes automatisées. Ces structures innovantes visent à répondre aux attentes des populations de plus en plus connectées, qui recherchent des solutions bancaires dans les délais les plus brefs et par des voies accessibles, alors même que leur configuration de création est établie dans un cadre très réglementé.
L’Algérie a franchi une étape importante dans la modernisation de son secteur bancaire par l’adoption de réglementations spécifiques pour encadrer le démarrage de la création des banques digitales, en conformité avec le texte de la loi monétaire et bancaire de 2023. La Banque d’Algérie s’est engagée sur cette voie stratégique de promotion de l’accès aux services financiers numériques légèrement dans le cadre des changements économiques intervenus dans le pays depuis quelques années, à travers la mise en place d’un système d’instructions et de règles assurant la création des banques digitales soumis aux normes les plus exigeantes en matière de sécurité et de conformité.
Créer une banque en ligne en Algérie : exigences de la Banque d’Algérie
La Banque d’Algérie a mis en place un certain nombre d’exigences administratives avant de la création d’une banque en ligne. Elle conditionne, en effet, la validation d’un projet à plusieurs critères de sélection pouvant prendre en compte, notamment, la fiabilité et la sécurité de cette nouvelle forme d’institution financière. Selon les instructions récentes publiées par la Banque d’Algérie à savoir, l’instruction N° 01-25 du 2 mars 2025 relative aux conditions d’autorisation de constitution et d’agrément de banque et d’établissement financier, et l’instruction N° 02-25 du 2 mars 2025 relative aux conditions spécifiques de constitution, d’agrément et d’activités de banque digitale. C’est deux instructions ont été signées par le Gouverneur de la Banque d’Algérie.
Le processus commence par une demande d’autorisation, suivie d’un agrément spécifique pour le lancement effectif de l’activité. Le dossier soumis doit comporter une présentation détaillée du projet, un exposé de la vision stratégique, ainsi qu’une étude technique et économique complète. Le processus de création d’une banque en ligne appelle à respecter de nombreuses obligations légales. Ainsi, le projet de banque digitale oblige à définir des statuts juridiques spécifiques, qui précisent notamment la forme juridique de l’établissement, l’adresse de son siège social et le montant du capital social.
Un des points cruciaux est que la banque digitale doit avoir un capital social suffisant et l’implication d’au moins une banque algérienne parmi ses actionnaires, détenant un minimum de 30 % du capital. Il est aussi stipulé que ces banques ne peuvent être créées sous forme de succursales d’établissements bancaires étrangers.
La demande d’agrément et les critères supplémentaires pour les banques digitales
Après avoir reçu l’autorisation de constitution, les requérants ont un délai de 12 mois pour soumettre leur demande d’agrément auprès du Gouverneur de la Banque d’Algérie. Cette demande doit comporter des informations et des documents détaillant l’infrastructure technique, les mesures de sécurité des informations ainsi que la gestion des risques. Il est primordial de procéder à un rapport d’évaluation externe pour garantir la fiabilité des systèmes d’information et de technologie de la banque numérique afin d’assurer sa continuité d’activité en toute sécurité.
Aussi, un autre pilier de la réglementation concerne les infrastructures physiques de la banque digitale. Celle-ci est tenue d’établir un siège social en Algérie et de localiser sa plateforme opérationnelle sur le territoire national. En outre, bien que centrée sur les services numériques, la banque digitale a également la possibilité d’exploiter un réseau d’automates bancaires, qu’ils lui appartiennent ou soient mis à disposition par d’autres institutions financières.
Des services bancaires variés sous conditions sécuritaire
Les banques en ligne auront la possibilité d’offrir une large gamme de services bancaires, réception de fonds du public, crédits, gestion des moyens de paiement, et même des opérations relevant de la finance islamique. Les opérations menées par les banques numériques se présentent aussi variées que celles mises en œuvre par les banques traditionnelles, mais selon un modèle plus souple et totalement dématérialisé. Cependant, ces dernières ne peuvent faire crédit que vis-à-vis des seules petites et moyennes entreprises (PME), et doivent respecter un seuil maximal pour la concentration des dépôts d’un même client.
En matière de sécurité, les exigences en vigueur sont des plus rigoureuses, les banques digitales doivent prendre des mesures effectives et vérifiables de lutte contre le blanchiment d’argent, le financement du terrorisme et la prolifération des armes de destruction massive. La gestion des risques est également importante, voire obligatoire, chaque institution doit se doter d’un plan de sortie qui doit être élaboré avec le minimum de prévisions possibles, en cas d’interruption de son activité partielle ou totale.
La numérisation du secteur bancaire en Algérie
Le développement des banques digitales en Algérie constitue un véritable tournant dans le cadre de la numérisation et de la digitalisation bancaires à la fois en matière d’adoption des nouvelles technologies portant sur le service du numérique et au sein de l’organisation d’une banque ayant pour finalité de rendre l’accès aux services financiers plus fluide en le dotant au maximum d’instruments de gestion et de sécurisation mais également de modernisation. Elle impose néanmoins des infrastructures adaptés une régularisation rigoureuse des pratiques qui peuvent donner lieu à des abus.
L’essor des banques digitales ouvre de nouvelles voies pour l’inclusion financière en Algérie. Ces établissements devraient permettre à un nombre plus grand de citoyens, en particulier à ceux qui résident dans les zones reculées du pays, d’accéder à des services financiers modernes. La banque numérique pourrait être un moyen privilégié, dans un pays où la population très jeune de plus en plus connectée la banque numérique pourrait devenir un levier clé pour réduire les disparités financières dans le pays.
À mesure que ces réformes se mettent en place, le paysage bancaire algérien évolue, et l’Algérie pourrait s’imposer comme un acteur régional de premier plan dans le domaine des services bancaires numériques. La voie vers la création de banques en ligne est désormais tracée. Bien qu’il existe des difficultés, cette réforme offre de belles perspectives aux investisseurs et au secteur technologique. Le pays semble être en phase avec l’avenir numérique, à condition que ces nouvelles banques répondent aux strictes obligations imposées par la réglementation existante.
